मुंबई: भारत के पीयर-टू-पीयर (पी2पी) ऋणदाता अस्तित्व के संकट से जूझ रहे हैं, क्योंकि बैंकिंग नियामक ने उन कई प्रथाओं पर रोक लगा दी है, जिनके कारण यह उद्योग आज इस स्थिति में पहुंचा है।
भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने शुक्रवार को P2P प्लेटफॉर्म को न्यूनतम रिटर्न, तत्काल लिक्विडिटी विकल्प देने और P2P को निवेश उत्पाद के रूप में बढ़ावा देने से रोक दिया। RBI ने संशोधित दिशा-निर्देशों में कहा कि ये प्लेटफॉर्म, जो उधारदाताओं और उधारकर्ताओं को एक साथ लाने वाले हैं, अक्सर जमाकर्ता और उधारदाता की तरह काम करते पाए जाते हैं। ये दिशा-निर्देश तुरंत प्रभावी हो गए हैं।
दो वरिष्ठ पी2पी अधिकारियों ने नाम न बताने की शर्त पर बताया कि जिन व्यक्तियों ने इन प्लेटफार्मों पर यह मानकर उधार दिया था कि वे अपना पैसा कभी भी वापस पा सकते हैं, उन्हें सोमवार को निराशा हाथ लग सकती है, क्योंकि पी2पी कंपनियां और उनके फिनटेक साझेदार परिपत्र का अनुपालन करने में जल्दबाजी कर रहे हैं।
उनके अनुसार, इस परिपत्र से भारत के पी2पी ऋण देने वाले प्लेटफॉर्म पूरी तरह ठप्प हो गए हैं, एक ऐसा क्षेत्र जिसमें 1-1.5 मिलियन ऋणदाता हैं जिन्होंने अनुमानित 100,000 से अधिक ऋण दिए हैं। ₹10,000 करोड़। भारत में कुछ प्रमुख पी2पी ऋण देने वाले प्लेटफॉर्म हैं लिक्विलोन्स, रुपी सर्किल, इंडिया पी2पी और फेयरसेंट।
भारत के पी2पी उद्योग ने पिछले चार वर्षों में भारतपे और क्रेड जैसी फिनटेक कंपनियों के साथ साझेदारी के माध्यम से तेजी से प्रगति की है। भारतपे के पास 12% क्लब है और क्रेड के पास पी2पी के लिए 9% क्लब है, जहाँ वे क्रमशः 12% और 9% तक रिटर्न देते हैं। दोनों गठजोड़ शुरू में बंद समूहों पर काम करते थे जहाँ फिनटेक के उपयोगकर्ता पैसे उधार लेते थे और देते थे। इस प्रथा पर RBI ने भी प्रतिबंध लगा दिया है।
भारत के सबसे बड़े पी2पी ऋण मंच लिक्विलोन्स के प्रवक्ता ने कहा, “चूंकि यह परिपत्र शुक्रवार को बाजार बंद होने के बाद जारी किया गया था, इसलिए हम इसके प्रभाव का आकलन करने की प्रक्रिया में हैं और पी2पी ऋण संघ जल्द ही नियामक के साथ बातचीत करेगा; इस बीच, हमने आवश्यक बदलावों को लागू करने के लिए प्रौद्योगिकी पर काम करना शुरू कर दिया है।”
इंडिया पी2पी द्वारा जारी एक संदेश के स्क्रीनशॉट में कहा गया है कि वह तत्काल जमा और निकासी पर रोक लगा रहा है। पुदीना स्क्रीनशॉट की सत्यता की पुष्टि करने के लिए भारत के पी2पी प्रवक्ता से संपर्क नहीं हो सका। लेंडबॉक्स और फेयरसेंट ने संदेशों का जवाब नहीं दिया।
पी2पी ऋण देने की अवधारणा व्यक्तियों को एक मंच पर अन्य व्यक्तियों को ऋण देने में मदद करने के लिए बनाई गई थी, जिसमें ऋण अवधि के अंत में चुकाया जाता था। समय के साथ, पी2पी प्लेटफ़ॉर्म ने तथाकथित तत्काल निकासी की पेशकश शुरू कर दी – जिसका अर्थ है, तीन महीने की लॉक-इन अवधि के बाद, ऋणदाता वास्तविक ऋण चुकाए जाने से पहले ही पैसा वापस ले सकता था, क्योंकि प्लेटफ़ॉर्म ऋणों को इधर-उधर करता रहता था।
यह, और एक विशेषता जिसके द्वारा प्लेटफ़ॉर्म ऋण चूक के विरुद्ध कुछ सुरक्षा प्रदान करेगा, ने अधिक लोगों को अपना पैसा लगाने के लिए आकर्षित किया। प्लेटफ़ॉर्म ने खुद बैंक की तरह उधार दर और उधार दर के बीच के अंतर से मुनाफ़ा कमाना शुरू कर दिया।
शुक्रवार को आरबीआई के सर्कुलर में तत्काल निकासी पर रोक लगा दी गई है, जिसका मतलब है कि व्यक्तिगत ऋणदाता को पैसे वापस पाने के लिए ऋण अवधि के अंत तक इंतजार करना होगा। सभी ऋण चुकौती एक एस्क्रो खाते में जानी चाहिए, और उधारकर्ता द्वारा ऋण चुकाने के एक दिन बाद, इसे व्यक्तिगत ऋणदाता को वापस सौंप दिया जाना चाहिए। इसने यह भी कहा कि पी2पी प्लेटफॉर्म को अपनी सेवाओं के लिए निश्चित शुल्क लेना चाहिए, और लाभ के मार्ग के रूप में उधार-उधार प्रसार का उपयोग नहीं करना चाहिए।
पी2पी एनबीएफसी से जुड़े एक फिनटेक के तीसरे कार्यकारी ने आशा व्यक्त की कि आरबीआई यह स्पष्ट कर सकता है कि मौजूदा ऋण ग्रैंडफादरेड हैं और उपभोक्ता हित में निकासी की अनुमति देता है।
पहले दो अधिकारियों ने कहा कि उद्योग के प्रतिनिधि इस सप्ताह आरबीआई अधिकारियों से मिलकर सर्कुलर का अनुपालन करने के लिए अधिक समय मांगेंगे, या नए दिशा-निर्देशों से अब तक दिए गए ऋणों को छोड़ देंगे। दूसरा समाधान यह हो सकता है कि बैंक या एनबीएफसी सभी ऋणों को सामूहिक रूप से खरीद लें। हालाँकि, इन वार्ताओं में समय लगेगा। इसके लिए उधारकर्ताओं और उधारदाताओं की सहमति की भी आवश्यकता होगी।
इससे पहले, आरबीआई ने पी2पीएनबीएफसी के कुछ फिनटेक साझेदारों द्वारा दी जाने वाली प्रथम हानि डिफ़ॉल्ट गारंटी (एफएलडीजी) पर भी प्रतिबंध लगा दिया था।
