मामले से परिचित तीन लोगों ने बताया कि खुदरा भुगतान के लिए भारत की छत्र संस्था कॉरपोरेशन ने पहले ही तीन व्यवसायों को पूर्ण स्वामित्व वाली सहायक कंपनियों के रूप में अलग कर लिया है- एनपीसीआई इंटरनेशनल पेमेंट्स, भारत बिलपे और एनपीसीआई भीम सर्विसेज। ऊपर बताए गए लोगों के अनुसार, यह छह व्यापक व्यवसायों में परिचालन को सुव्यवस्थित करने के लिए पुनर्गठन की योजना बना रहा है।
नाम न बताने की शर्त पर तीन में से दो लोगों ने बताया कि अगला नाम कार्ड नेटवर्क RuPay का हो सकता है, जो वीज़ा, मास्टरकार्ड और अमेरिकन एक्सप्रेस जैसे वैश्विक नेटवर्कों के लिए NPCI का प्रतिद्वंद्वी है, जिसने पिछले दो वर्षों में उल्लेखनीय वृद्धि देखी है।
एनपीसीआई के अनुसार, 2012 में लॉन्च किए गए रुपे डेबिट और क्रेडिट कार्ड 1,300 से अधिक बैंकों द्वारा जारी किए जाते हैं। यह नेटवर्क अब सिंगापुर और यूएई सहित पांच देशों में उपलब्ध है। जून 2023 में, भारतीय रिजर्व बैंक ने रुपे पर विदेशी मुद्रा कार्ड की अनुमति दी। वित्त वर्ष 24 में, रुपे कार्ड के माध्यम से 968 मिलियन लेनदेन हुए, जो वित्त वर्ष 23 में 1.26 बिलियन से कम है। लेन-देन की मात्रा अपरिवर्तित रही ₹दोनों वर्षों में 2.4 ट्रिलियन डॉलर का निवेश हुआ।
13 अगस्त को एनपीसीआई ने कहा कि वह डिजिटल लेनदेन की बढ़ती मांग और वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने की आवश्यकता का हवाला देते हुए एनपीसीआई-भीम को एक पूर्ण स्वामित्व वाली सहायक कंपनी के रूप में स्थापित कर रहा है। हालांकि, उद्योग विशेषज्ञों ने सुझाव दिया कि एक अन्य प्रेरक कारक फोनपे और गूगलपे जैसी निजी संस्थाओं को शामिल करना हो सकता है, जो यूपीआई लेनदेन के बाजार पर हावी हैं। विशेषज्ञों ने कहा कि भीम को बढ़ाने का उद्देश्य कुछ बड़े निजी खिलाड़ियों पर पारिस्थितिकी तंत्र की निर्भरता को कम करना भी है।
यूपीआई डेटा
वित्त मंत्री निर्मला सीतारमण ने अप्रैल में एनपीसीआई के आंकड़ों का हवाला देते हुए कहा कि वित्त वर्ष 2024 में भारत में करीब 131 बिलियन यूपीआई लेनदेन दर्ज किए गए, जो वित्त वर्ष 2023 में 83.7 बिलियन से ज़्यादा है। जुलाई में, 14.44 बिलियन यूपीआई लेनदेन हुए। ₹20.64 ट्रिलियन संसाधित किए गए, जो मात्रा के मामले में पिछले साल की तुलना में 45% और मूल्य के मामले में 35% अधिक है। यूपीआई अब भारत के बाहर सात देशों में उपलब्ध है।
एक तीसरे व्यक्ति ने कहा, “एनपीसीआई तब यूपीआई पर क्रेडिट के तहत अपने ऋण कारोबार को अलग करने पर विचार कर सकता है।” अक्टूबर 2023 में पेश किए गए यूपीआई पर क्रेडिट के तहत, एनपीसीआई क्रेडिट कार्ड को यूपीआई आईडी से जोड़कर या यूपीआई आईडी के खिलाफ बैंकों द्वारा विस्तारित पूर्व-स्वीकृत क्रेडिट लाइनों के माध्यम से ऋण की सुविधा प्रदान करता है।
एनपीसीआई नेशनल ऑटोमेटेड क्लियरिंग हाउस (एनएसीएच), फास्टैग, आधार-सक्षम भुगतान सेवाएं (एईपीएस), यूपीआई लाइट और यूपीआई 123पे का भी संचालन करता है। पहले बताए गए लोगों ने बताया कि निगम इनमें से किसी एक को अलग करने पर भी विचार कर सकता है।
जुलाई में 323 मिलियन फास्टैग लेनदेन हुए, जो एक साल पहले की तुलना में 9% अधिक है। ₹5,578 करोड़ रुपये, जो साल-दर-साल 12% अधिक है। इस बीच, AePS ट्रांजैक्शन वॉल्यूम 11% कम रहा और ट्रांजैक्शन वैल्यू 18% घटकर 97 मिलियन ट्रेड रह गई ₹जुलाई 2024 में 24,218 करोड़ रुपये।
एनपीसीआई के प्रवक्ता ने टिप्पणी करने से इनकार कर दिया।
विशेषज्ञों का कहना है कि एनपीसीआई की मौजूदा सहायक कंपनियों ने उसे विशिष्ट क्षेत्रों पर बेहतर ध्यान केंद्रित करने में मदद की है।
पीडब्ल्यूसी इंडिया के पार्टनर और लीडर (भुगतान परिवर्तन) मिहिर गांधी ने कहा, “एक सहायक कंपनी ने यह भी सुनिश्चित किया है कि भले ही तकनीकी बुनियादी ढांचे को मूल कंपनी के साथ साझा किया गया हो, लेकिन इनमें से प्रत्येक वर्टिकल को स्वतंत्र रूप से एक अलग टीम द्वारा चलाया जाएगा।” “यह देखना दिलचस्प होगा कि भीम यूपीआई सहायक कंपनी कैसा प्रदर्शन करती है, क्योंकि इसका व्यवसाय उपभोक्ता-उन्मुख होगा।”
गांधी के अनुसार, एक अलग सहायक कंपनी का मतलब यह भी हो सकता है कि एनपीसीआई अपने मौजूदा उत्पादों में अधिक सुविधाएं जोड़ने या नए उत्पाद लॉन्च करने में सक्षम हो जाएगी।
जुलाई में 14.44 बिलियन यूपीआई लेनदेन हुए। ₹20.64 ट्रिलियन का प्रसंस्करण किया गया, जो मात्रा की दृष्टि से पिछले वर्ष की तुलना में 45% तथा मूल्य की दृष्टि से 35% अधिक है।
अन्य लोगों का मानना है कि सहायक कम्पनियां बनाने से कार्यक्षेत्रों की व्यावसायिक संभावनाओं को खोलने में मदद मिलती है, तथा इसका उद्देश्य स्वतंत्र मशीनरी के साथ-साथ पर्याप्त फोकस और बजट उपलब्ध कराना है।
फिनटेक विशेषज्ञ पारिजात गर्ग ने कहा, “उदाहरण के लिए, एनपीसीआई इंटरनेशनल को कई विदेशी बाजारों, वैश्विक भुगतान प्रणालियों और सरकारों में स्थानीय नियामक निकायों के साथ संपर्क स्थापित करना होता है। इसके लिए बहुत अलग कौशल की आवश्यकता होती है, जो एनपीसीआई की मुख्य टीम कर सकती है और हमने पहले ही कई देशों में यूपीआई को अपनाते हुए देखा है।”
एनपीसीआई की वृद्धि
एनपीसीआई इंटरनेशनल की स्थापना अगस्त 2020 में एनपीसीआई की सहायक कंपनी के रूप में की गई थी, जिसका मुख्य उद्देश्य विदेशों में यूपीआई और रुपे की पहुंच बढ़ाना था। एनपीसीआई के प्रबंध निदेशक और एनपीसीआई के मुख्य कार्यकारी अधिकारी दिलीप असबे ने उस समय कहा था, “यह एनपीसीआई के लिए भी गर्व की बात है कि एशिया, अफ्रीका और मध्य पूर्व जैसे कई देशों ने अपने देशों में हमारे मॉडल को दोहराने में रुचि दिखाई है।”
भुगतान उद्योग के एक वरिष्ठ अधिकारी ने कहा कि डिजिटल भुगतान में जबरदस्त वृद्धि हुई है।
कार्यकारी ने कहा, “इकोसिस्टम में बहुत सारे नए खिलाड़ियों के आने और एनपीसीआई के अपने खातों में भी वृद्धि के साथ, यह समझ में आता है कि वे प्रत्येक वर्टिकल को एक अलग व्यवसाय खंड के रूप में देखना शुरू करें, जिसे अपने आप बढ़ने की अनुमति दी जा सकती है।”
चूंकि अन्य निजी कंपनियों की हिस्सेदारी कम बनी हुई है, जबकि यूपीआई प्लेटफार्मों के लिए प्रस्तावित वॉल्यूम कैप को बढ़ाए जाने की उम्मीद है, विशेषज्ञों ने कहा कि भीम को बढ़ाने का कदम कुछ बड़े निजी खिलाड़ियों पर पारिस्थितिकी तंत्र की निर्भरता को कम करने के उद्देश्य से भी है।
एनपीसीआई खुदरा भुगतान के लिए एक छत्र संगठन है, लेकिन यह कार्ड इंफ्रास्ट्रक्चर और बिल भुगतान जैसे कई क्षेत्रों में निजी संस्थाओं के साथ प्रतिस्पर्धा भी करता है। यह यूपीआई में जारीकर्ता बैंकों, पीएसपी (भुगतान सेवा प्रदाता) बैंकों, थर्ड पार्टी एप्लीकेशन प्रदाताओं (टीपीएपी) और प्रीपेड भुगतान साधन जारीकर्ताओं (पीपीआई) की भागीदारी के लिए लाइसेंस प्रदान करता है या उन्हें मंजूरी देता है।
उपरोक्त उद्धृत विशेषज्ञों ने कहा कि इस व्यापक भूमिका को देखते हुए, व्यवसाय संचालन को अलग-अलग सहायक कंपनियों में विभाजित करना एनपीसीआई के लिए अगला कदम प्रतीत होता है, ताकि अपने स्वयं के उत्पादों और सेवाओं के प्रति किसी भी प्रकार के पक्षपात के संभावित प्रश्न से बचा जा सके, तथा यह सुनिश्चित किया जा सके कि सभी व्यवसाय एक खुले बाजार ढांचे के भीतर एक-दूसरे से दूरी बनाए रखते हुए काम करें।
दूसरे व्यक्ति ने कहा, “यह एक लंबी प्रक्रिया है। वे प्रत्येक व्यवसाय खंड को देख रहे हैं ताकि यह पता लगाया जा सके कि कौन सा बहुत बड़ा हो गया है या कौन सा अपेक्षित रूप से आगे नहीं बढ़ पाया है और जिस पर विशेष ध्यान देने की आवश्यकता है।” उन्होंने कहा कि पुनर्गठन की प्रक्रिया में इन व्यापक कार्यक्षेत्रों के भीतर व्यवसाय की मौजूदा लाइनों का कुछ समेकन भी हो सकता है।
भारतीय बैंक संघ और भारतीय रिजर्व बैंक की पहल पर, एनपीसीआई की स्थापना 2008 में एक गैर-लाभकारी संस्था के रूप में की गई थी, जिसका उद्देश्य बैंकिंग प्रणाली को भौतिक और इलेक्ट्रॉनिक भुगतान तथा निपटान प्रणालियों के लिए बुनियादी ढांचा प्रदान करना था।
एनपीसीआई के दस मुख्य प्रवर्तक भारतीय स्टेट बैंक, पंजाब नेशनल बैंक, केनरा बैंक, बैंक ऑफ बड़ौदा, यूनियन बैंक ऑफ इंडिया, बैंक ऑफ इंडिया, आईसीआईसीआई बैंक, एचडीएफसी बैंक, सिटी बैंक और एचएसबीसी हैं। 2016 में, शेयरधारिता को 56 सदस्य बैंकों तक विस्तारित किया गया था, जिसके बाद 2020 में, भुगतान प्रणाली संचालक (पीएसओ), भुगतान बैंक और छोटे वित्त बैंकों जैसी अन्य संस्थाओं को शामिल किया गया था।
