एसबीआई के चेयरमैन सीएस शेट्टी ने कहा, जमा के लिए स्वस्थ प्रतिस्पर्धा से सेवा नवाचार को बढ़ावा मिलेगा

सीएनबीसी-टीवी18 के साथ एक विशेष बातचीत में, भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई) के अध्यक्ष सीएस शेट्टी ने वर्तमान बैंकिंग परिवेश के बारे में जानकारी दी, जिसमें जमा प्रतिस्पर्धा की चुनौतियों, उभरते नियामक परिदृश्य और एसबीआई के रणनीतिक फोकस क्षेत्रों पर प्रकाश डाला गया।

शेट्टी ने माना कि बैंकों के बीच जमाराशि के लिए कड़ी प्रतिस्पर्धा है, लेकिन उन्होंने इसे स्वस्थ प्रतिस्पर्धा के रूप में स्वागत किया। उन्होंने कहा कि कोविड-19 अवधि के दौरान जमाराशि में वृद्धि मजबूत रही, लेकिन मौजूदा वृद्धि दर की तुलना उस असाधारण समय से अनुचित रूप से की जा रही है।

हालांकि, शेट्टी ने इस बात पर जोर दिया कि 1-3 साल की अवधि में जमाराशि का संकेन्द्रण यह दर्शाता है कि बैंक दीर्घ अवधि की दरों को लॉक करने के बारे में सतर्क हैं। इससे पता चलता है कि जमाराशि के लिए प्रतिस्पर्धा जारी रहेगी, लेकिन यह केवल दरें बढ़ाने के अलावा अन्य तरीकों से भी प्रकट होने की संभावना है। उन्होंने कहा कि बैंक सेवाओं को बढ़ाने, शाखा नेटवर्क का लाभ उठाने और छोटी अवधि की जमाराशि श्रेणियों में दरों को ठीक करने पर अधिक ध्यान केंद्रित करेंगे।

भविष्य को देखते हुए, शेट्टी ने एसबीआई के लिए कई रणनीतिक प्राथमिकताओं को रेखांकित किया। उन्होंने एसबीआई के संचालन को व्यापक राष्ट्रीय हितों के साथ जोड़ने की चुनौती को एक जिम्मेदारी और अवसर दोनों के रूप में देखा। भारतीय अर्थव्यवस्था के विकास के लिए तैयार होने के साथ, शेट्टी को विश्वास है कि एसबीआई विस्तार के इस दशक में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएगा।

नीचे साक्षात्कार का शब्दशः प्रतिलेख दिया गया है।

प्रश्न: सबसे पहले, यह बहुत बड़ा काम है। जब इतनी बड़ी जिम्मेदारी आप पर आती है तो आपके मन में सबसे पहले क्या आता है?

सेट्टी: यह निश्चित रूप से एक बड़ा काम है। यह एक विनम्र अनुभव है कि कोई आप पर इतनी बड़ी संस्था को आगे बढ़ाने का भरोसा कर रहा है। यह सिर्फ़ एक संस्था नहीं है, यह एक समूह है, हम हर जगह मौजूद हैं।

मैं सभी हितधारकों, खासकर भारत सरकार का बहुत आभारी हूं, जिन्होंने मुझ पर भरोसा जताया। और मैं देखता हूं कि यह एक बड़ी जिम्मेदारी है – संस्थान के साथ-साथ देश के लिए भी जिम्मेदारी। हम अर्थव्यवस्था के प्रतिनिधि हैं। जाहिर है, मुझे लगता है कि यह एक बहुत ही विनम्र अनुभव है।

प्रश्न: जमाराशि वह जगह है जहाँ बैंक अब एक दूसरे के खिलाफ़ होड़ कर रहे हैं। क्या आपको लगता है कि इससे लागत और भी बढ़ जाएगी? क्या हम जमाराशि दर के शिखर पर हैं या युद्ध अभी भी जारी है?

सेट्टी: मुझे लगता है कि युद्ध एक बहुत ही मजबूत शब्द है, प्रतिस्पर्धा निश्चित रूप से है। कोविड काल के दौरान हमारे पास जमा राशि में अच्छी वृद्धि हुई थी। मुझे लगता है कि हम अक्सर उस वृद्धि की तुलना वर्तमान वृद्धि दर से करते हैं। इसके विपरीत, उस अवधि में ऋण वृद्धि कम थी और अब, निश्चित रूप से, ऋण वृद्धि में तेजी आई है। इसलिए असमानता है और यह पहली बार नहीं है कि हम इस असमानता का सामना कर रहे हैं। पहले भी यह था।

मैं जो कल्पना करता हूँ या देख पाता हूँ, वह यह है कि हर कोई सोच रहा है कि ब्याज दरों में कुछ मौद्रिक बदलाव होगा। जमाराशि का अधिकांश संकेन्द्रण एक, दो, तीन साल की अवधि में हो रहा है, जिसका अर्थ है कि बैंक भी ब्याज दरों में दीर्घकालिक अवरोध को रोकने के लिए इन अवधियों के भीतर दरों में बदलाव करने पर विचार कर रहे हैं।

इसलिए मुझे नहीं लगता कि कोई बहुत बड़ी दर युद्ध होने जा रहा है। प्रतिस्पर्धा सेवा के मामले में, शाखा नेटवर्क का लाभ उठाने के मामले में, और ग्राहकों तक पहुँचने के मामले में एक अलग तरीके से होगी। और साथ ही, शायद इस 1-3 साल की अवधि में, आप क्या करने जा रहे हैं?

प्रश्न: यह सब तो नए एलसीआर नियम आने से पहले ही हो चुका है। जब अस्थिर जमाराशियों के लिए लिक्विडिटी कवर 15% तक बढ़ जाएगा, तो क्या आपको लगता है कि एफडी दरें और भी बढ़ जाएंगी?

सेट्टी: मुझे लगता है कि LCR के बारे में बात करना अभी जल्दबाजी होगी। मुझे लगता है कि हम यह रुख अपना रहे हैं, यह केवल एक चर्चा पत्र है। मुझे लगता है कि इस चर्चा पत्र में कई तत्व हैं। यह उच्च गुणवत्ता वाली तरल संपत्तियों (HQLA) संशोधनों के संदर्भ में है। यह विभिन्न जमा श्रेणियों पर रन-अप कारकों के संदर्भ में है। इसलिए हम विनियामक के साथ जुड़े हुए हैं। यह चर्चा के लिए खुला है और मुझे यकीन है कि विनियामक निश्चित रूप से सभी हितधारकों की राय लेगा। मुझे लगता है, हमें इस पर आगे नहीं बढ़ना चाहिए।

प्रश्न: मैं ऋण पक्ष पर आता हूँ और फिर आपसे मार्जिन के बारे में पूछता हूँ। परिसंपत्ति पक्ष पर, समस्या असुरक्षित ऋणों के साथ है। भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने इसे कम करने के लिए पहले ही जोखिम भार बढ़ा दिया है। और हम इसे देख सकते हैं – यहाँ तक कि आपकी ऋण लागत में भी लगभग 15 आधार अंकों की वृद्धि हुई है। क्या आपको लगता है कि ऋण लागत के मामले में और भी कुछ होने वाला है क्योंकि व्यक्तिगत ऋण, असुरक्षित ऋण चूक सकते हैं?

सेट्टी: मुझे लगता है कि असुरक्षित ऋण पर नियामक की चिंताएँ बहुत हद तक उचित हैं। जैसा कि हम कहते रहते हैं, असुरक्षित ऋण हैं और एसबीआई के असुरक्षित ऋण हैं और पिछली तिमाही में हमने जो स्लिपेज में उछाल देखा है, वह मौसमी प्रकृति का है। एक बात यह है कि एसबीआई में खुदरा असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण की परिसंपत्ति गुणवत्ता स्वर्ण मानक है, लोग 5 आधार बिंदु, 10 आधार बिंदु स्लिपेज वृद्धि को भी बर्दाश्त नहीं करना चाहते हैं। एक्सप्रेस लोन श्रेणी हमारे पास एकमात्र असुरक्षित पोर्टफोलियो है। कुछ पेंशन ऋणों को छोड़कर, व्यक्तिगत खंड का अधिकांश हिस्सा गृह ऋण है और यह हमारे पास एक बहुत बड़ा पोर्टफोलियो है। इसलिए मैं वास्तव में इसके बारे में चिंतित नहीं हूं।

प्रश्न: क्या आपको नहीं लगता कि ऋण लागत 50 आधार अंक से ऊपर जा सकती है?

सेट्टी: नहीं। इसमें थोड़ी वृद्धि हो सकती है, लेकिन मुझे नहीं लगता कि यह चिंता का विषय है, चाहे परिसंपत्ति गुणवत्ता पर हो या स्लिपेज पर या ऋण लागत पर।

प्रश्न: लेकिन व्यक्तिगत ऋण भी वे हैं जिनसे आपको अधिक पैसा मिलता है…

सेट्टी: हम व्यक्तिगत ऋणों पर ध्यान केंद्रित करना जारी रखेंगे। हमारा असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण मुख्य रूप से वेतनभोगी वर्ग के लिए है। भले ही कुछ चूकें हों, ये अस्थायी हो सकती हैं (जैसे) कुछ वेतन में देरी हो जाती है या कुछ और। लेकिन अन्यथा, मुझे लगता है कि कोई बड़ी चिंता नहीं है।

प्रश्न: मैं आपको निवेशक की चिंता बताता हूँ। आपके पैसे की लागत बढ़ सकती है क्योंकि, जैसा कि आप कहते हैं, 1-3 साल की अवधि में, जमा प्रतिस्पर्धा बहुत अधिक है और अभी भी कम होने के संकेत नहीं दिख रहे हैं। और व्यक्तिगत ऋण की लागत… आप बहुत अधिक उधार नहीं दे सकते क्योंकि यह पहले से ही अधिक होने के संकेत दिखा रहा है। तो क्या आपके मार्जिन खतरे में होंगे? क्या आपको लगता है कि 3.2% मार्जिन डिलीवर करने योग्य है?

सेट्टी: यह संभवतः 3.35% पर बना रहेगा। यदि आप हमारे ऋण वृद्धि को देखें, तो यह सभी क्षेत्रों में धर्मनिरपेक्ष रहा है। ऐसा नहीं है कि यह केवल खुदरा व्यक्तिगत ऋण से आया है, यह कृषि, एमएसएमई, कॉर्पोरेट से आया है। मुझे लगता है कि हमारा उत्पाद पोर्टफोलियो इतना विविधतापूर्ण है, कि भले ही कोई उत्पाद उतना अच्छा प्रदर्शन न कर रहा हो या हम किसी कारण से धीमी गति से आगे बढ़ना चाहते हों, मुझे लगता है कि हम इसे पूरा करने में सक्षम हैं। और हमने सभी क्षेत्रों में दोहरे अंकों की वृद्धि की है। मुझे यकीन है कि यह जारी रहेगा। इसलिए कहीं खोने के मामले में जो क्षतिपूर्ति होगी वह हमेशा हमारे पास होगी।

प्रश्न: अपने कार्यकाल को लेकर आप क्या सोचते हैं कि सबसे बड़ी चुनौती क्या होगी?

सेट्टी: मुझे लगता है कि सबसे बड़ी चुनौती यह है कि एसबीआई जैसे बड़े संगठन को व्यापक राष्ट्रीय हित के साथ कैसे जोड़ा जाए। अगर हम यह मानें कि यह भारत का दशक है, तो यह एसबीआई का भी दशक होगा।

प्रश्न: क्या आप कॉर्पोरेट पर ध्यान केंद्रित करेंगे? आपके फोकस के क्षेत्र क्या होंगे, आपके सबसे ज़्यादा ध्यान देने वाले एक या दो या तीन क्षेत्र कौन से हैं?

सेट्टी: मुझे लगता है कि एसबीआई का चेयरमैन होने का फायदा यह है कि मेरे पास चुनने के लिए बहुत सी चीजें हैं। मुझे लगता है कि हम आगे बढ़ने के साथ-साथ अपने दृष्टिकोण को बेहतर बनाने की क्षमता रखते हैं। आपने पिछले कुछ सालों में देखा है, जब कॉरपोरेट अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहा था, तो हमने रिटेल में बहुत अच्छा प्रदर्शन किया। और अगर हमें लगता है कि हम रिटेल में एक पठार पर पहुंच गए हैं, तो हमारे पास कॉरपोरेट बुक को बढ़ाने की क्षमता है।

प्रश्न: लेकिन क्या कॉर्पोरेट में मांग है?

सेट्टी: कॉर्पोरेट मांग है। मुझे लगता है कि हमारे पास एक लंबित पाइपलाइन है। एक बहुत बड़ी पाइपलाइन उपलब्ध है और मुझे यकीन है कि हम कॉर्पोरेट के उसी स्तर पर आगे बढ़ते रहेंगे।

प्रश्न: डिजिटल के बारे में क्या? यह आपकी आखिरी जिम्मेदारी थी। क्या आप पहले से ही आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस के साथ प्रयोग कर रहे हैं? क्या आप हमें बता सकते हैं कि डिजिटल स्पेस में आप क्या उम्मीद कर रहे हैं?

सेट्टी: एसबीआई काफी समय से आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस पर काम कर रहा है। हम शायद उन बड़े बैंकों में से एक हैं, जिन्होंने डिजिटल लेंडिंग मॉडल के बारे में बात होने से पहले ही एआई-आधारित लेंडिंग मॉडल पेश किए हैं। और हम एआई-एमएल आधारित लेंडिंग मॉडल के तहत काफी संख्या में लोन देते हैं।

लेकिन AI के प्रति हमारा दृष्टिकोण उद्यम स्तर का AI है। और साथ ही, शायद हम नैतिक AI और जिम्मेदार AI के साथ आने वाले पहले प्रमुख बैंकों में से एक हैं। हमने कहा कि (RBI) गवर्नर ने जिस बारे में बात की – मॉडल पूर्वाग्रह और इसी तरह की अन्य बातें – वह कुछ ऐसा है जो AI के संदर्भ में हमारे पास पहले से ही मौजूद है। और हम निश्चित रूप से धोखाधड़ी जोखिम प्रबंधन, डिजिटल ऋण, पूरे उद्यम में ग्राहकों के अधिग्रहण के लिए GenAI के साथ-साथ AI दोनों का उपयोग करेंगे।

प्रश्न: क्या यह पहले से ही चल रहा है?

शेट्टी: हम पहले से ही ऐसा कर रहे हैं। हमारी सक्रिय जोखिम प्रबंधन प्रक्रियाएँ पूरी तरह से AI-ML की ओर बढ़ रही हैं। हमारा KYC, एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग भी AI और ML पर आधारित है।

प्रश्न: यस बैंक के बारे में आपकी क्या योजनाएँ हैं? क्या आप खरीदार की तलाश कर रहे हैं? क्या कोई समय सीमा है, कोई मील का पत्थर है जिस पर हमें विचार करना है?

सेट्टी: मुझे लगता है कि मीडिया को हमसे बेहतर जानकारी है। मुझे लगता है कि अगर कुछ भी है, तो हम उचित समय पर बाजार को बताएंगे, मीडिया को बताएंगे। मुझे नहीं लगता कि इस समय कुछ भी बताने लायक है।

प्रश्न: क्या आप बाजार का दोहन करेंगे?

सेट्टी: हमें सही और उचित समय पर विचार करना चाहिए। मुझे लगता है कि यह सवाल तब भी पूछा जा रहा था जब हमारे शेयर की कीमत ₹180 थी। कोई भी बाजार का समय नहीं बता सकता, हम बाजार का समय बताने की कोशिश नहीं कर रहे हैं, लेकिन मुझे लगता है कि हम इंतजार करेंगे। लेकिन यह निश्चित रूप से आगे बढ़ने का एक अच्छा समय है। हालाँकि, इस स्तर पर हमारे पास कोई समयसीमा नहीं है।