सीमा पार भुगतान में दक्षता के लिए मौजूदा बुनियादी ढांचे से आगे जाने की आवश्यकता होगी: आरबीआई डिप्टी गवर्नर

मुंबई: भारतीय रिजर्व बैंक के डिप्टी गवर्नर टी. रबी शंकर के अनुसार, घरेलू भुगतानों के समान दक्षता के स्तर को प्राप्त करने के लिए, सीमा पार लेनदेन को मौजूदा बुनियादी ढांचे, प्रौद्योगिकी, प्रक्रिया और पारिस्थितिकी तंत्र प्रतिभागियों की श्रेणियों से आगे जाने की आवश्यकता होगी।

शंकर ने गुरुवार को ग्लोबल फिनटेक फेस्ट (जीएफएफ) में कहा, “हम जिस प्रमुख मुद्दे पर वैश्विक स्तर पर चर्चा कर रहे हैं, वह यह है कि घरेलू भुगतान प्रणालियों में हमने जो दक्षता देखी है, उसे सीमा पार प्रणालियों में कैसे हासिल किया जाए। वैश्विक चर्चाओं से यह स्पष्ट है कि समाधान में अंततः ऐसी प्रणालियों को शामिल करना होगा जो मौजूदा बुनियादी ढांचे से परे हों।”

“इससे पता चलता है कि यदि हमें ये दक्षताएं हासिल करनी हैं, तो हमें बैंकों के अलावा अन्य प्रतिभागियों, आज मौजूद प्रौद्योगिकियों के अलावा अन्य प्रौद्योगिकियों, तथा मौजूदा सामान्य संवाददाता बैंकिंग प्रणाली से भिन्न प्रक्रियाओं की आवश्यकता है।”

एसआरओ की भूमिका

शंकर ने कहा कि इनमें से कई अकुशलताएं इसलिए मौजूद हैं क्योंकि सही प्रौद्योगिकी मौजूद नहीं है और इस प्रकार इन अकुशलताओं को दूर करने का दायित्व फिनटेक पर आता है। उन्होंने कहा कि स्व-नियामक संगठन (एसआरओ) ऐसी अकुशलताओं की पहचान करने और उन्हें दूर करने की दिशा में क्षेत्र का मार्गदर्शन करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकते हैं।

आरबीआई ने बुधवार को फिनटेक एसोसिएशन फॉर कंज्यूमर एम्पावरमेंट (FACE) के आवेदन को मंजूरी दे दी, और इसे फिनटेक क्षेत्र के लिए पहला एसआरओ माना।

शंकर ने कहा, “एसआरओ को प्रतिस्पर्धा के अनुकूल परिस्थितियाँ बनाने के लिए सचेत और लगातार काम करना चाहिए। बाज़ारों को प्रभावी और कुशल बनाने के लिए प्रतिस्पर्धा ज़रूरी है।” उन्होंने आगे कहा कि मूल्य दक्षता या सस्ती लागत बाज़ार की अखंडता का एक महत्वपूर्ण संकेतक है और फिनटेक उद्योग की दो प्रमुख संपत्तियों में से एक है, दूसरी तेज़ डिलीवरी है।

उन्होंने कहा, “लेकिन यह लागत दक्षता प्रौद्योगिकी द्वारा संचालित होनी चाहिए, न कि नुकसान सहने की क्षमता द्वारा। नई प्रौद्योगिकी में स्वाभाविक रूप से ऐसी व्यावसायिक रणनीतियाँ होती हैं जो पारंपरिक व्यवसायों से बिल्कुल अलग होती हैं। इसलिए, एसआरओ को उद्योग को यह सुनिश्चित करने के लिए प्रेरित करना होगा कि ऐसी रणनीतियाँ प्रतिस्पर्धा को बाहर न रखें, जो अंततः नवाचार को बाधित करती हैं।”

यह भी पढ़ें | अमेरिका, रूस, फ्रांस भारत की वैश्विक भुगतान प्रणाली के विचार से असहमत

एक और क्षेत्र जिस पर एसआरओ को ध्यान केंद्रित करना चाहिए, वह है उपभोक्ताओं को मूल्य प्रदान करना – जो कि फिनटेक के “सकारात्मक विघटनकारी बल” होने के मुख्य कारणों में से एक है। साथ ही, एसआरओ को यह पहचानने, संवेदनशील बनाने और यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि उद्योग डार्क पैटर्न जैसी कई उभरती प्रतिकूल प्रथाओं से दूर हो जाए।

“यह एसआरओ के लिए है कि वह फिनटेक क्षेत्र से आग्रह करे कि वह इस तथ्य को नज़रअंदाज़ न करे कि विश्वास अर्जित करने के लिए ज़रूरी है कि ग्राहकों के साथ उचित व्यवहार किया जाए, जिसमें न केवल उचित मूल्य निर्धारण बल्कि बिक्री से पहले और बिक्री के बाद की बातचीत भी शामिल है। विशेष रूप से महत्वपूर्ण यह है कि ऐसे उत्पाद प्रदान किए जाएं जो ग्राहकों की वास्तविक और सामाजिक रूप से उत्पादक ज़रूरतों को पूरा करें,” शंकर ने उदाहरण के तौर पर सत्य विज्ञापन और बिक्री से पहले संचार की ज़रूरत का हवाला देते हुए कहा।

फिनटेक को सामाजिक और व्यापक आर्थिक हितों और प्राथमिकताओं के प्रति भी सतर्क रहने की जरूरत है और उन्हें व्यावसायिक हितों के अधीन नहीं करना चाहिए। केवल एक एसआरओ ही ऐसी संस्कृति विकसित कर सकता है। उन्होंने कहा कि मंत्र यह होना चाहिए कि प्रौद्योगिकी का लाभ उठाया जाए, ईमानदारी और निष्ठा के साथ व्यापार किया जाए और यह सुनिश्चित किया जाए कि इस प्रक्रिया में ग्राहक को नुकसान न पहुंचे।

यह भी पढ़ें | फिनटेक नवाचार को विवेक के साथ संतुलित करने की आवश्यकता: आरबीआई

यद्यपि विनियामक परिवर्तनों से उद्योग के सदस्यों के साथ कुछ मतभेद उत्पन्न हो सकते हैं, लेकिन उद्योग को समायोजन करना होगा और यह समायोजन अधिक सुचारू और त्वरित हो सकता है, यदि उद्योग को प्रणाली की अखंडता में सुधार, ग्राहक की सुरक्षा और प्रणाली में जोखिम को कम करने के उपायों के प्रति संवेदनशील बनाया जाए।

“फिनटेक उद्योग अभी अपनी युवावस्था में है, इसे अभी बहुत कुछ विकसित करना है, मुझे लगता है कि एसआरओ को उद्योग को तैयार करना शुरू करना होगा, ताकि क्षेत्र को वास्तविकता का सामना करना पड़े कि जैसे-जैसे आप परिपक्व होते हैं, यह आपके व्यवहार में दिखना चाहिए।”

डिजिटल मुद्रा

डिप्टी गवर्नर ने सेंट्रल बैंक डिजिटल करेंसी (सीबीडीसी) में वृद्धि और इस क्षेत्र के विकास में फिनटेक की भूमिका पर भी प्रकाश डाला।

“सीबीडीसी में प्रोग्रामेबिलिटी क्या करती है, यह एक ऐसा उपयोग मामला स्थापित करती है जहाँ केवल एक टोकन/सीबीडीसी का उपयोग किया जा सकता है। संभावनाएँ अनंत हैं, जो हम यहाँ देख रहे हैं वह कुछ सरल कार्यक्रमों की शुरुआत मात्र है। जैसे-जैसे पारिस्थितिकी तंत्र विकसित होता है, अधिक से अधिक कार्यक्रम जोड़े जाते हैं, आप इसे वस्तुतः किसी भी विशिष्ट उपयोग के लिए प्रोग्राम कर सकते हैं और जब ऐसा होता है तो कोई अन्य साधन ऐसा नहीं कर सकता। यह संभवतः सीबीडीसी को हमारे पास मौजूद किसी भी अन्य भुगतान प्रणाली के बराबर रखेगा,” शंकर ने कार्यक्रम के दौरान कहा।

उन्होंने कहा, “मुझे यकीन है कि प्रोग्रामेबल टोकन/सीबीडीसी द्वारा स्थापित किए जाने वाले स्पष्ट उपयोग के मामलों के साथ, बाजार का यह खंड किसी भी अन्य खंड की तरह तरल या भारी हो सकता है,” उन्होंने कहा कि अब तक देखी गई वृद्धि के बावजूद भुगतान में विकास की संभावना बहुत बड़ी है।

2022 में RBI के एक सर्वेक्षण से पता चला था कि सर्वेक्षण में शामिल केवल 40% से थोड़ा ज़्यादा लोगों ने कभी डिजिटल लेनदेन का इस्तेमाल किया था। इसके अलावा, केवल 23% उत्तरदाताओं ने कहा कि वे नियमित रूप से डिजिटल लेनदेन का इस्तेमाल करते हैं। उन्होंने कहा कि वित्तीय समावेशन के सार्वजनिक उद्देश्य के साथ मिलकर यह विकास क्षमता फिनटेक क्षेत्र के लिए एक व्यावसायिक मामला है।

और पढ़ें | ग्रामीण उधारकर्ताओं को ऋण उपलब्ध कराने में तेजी लाने के लिए आरबीआई एकीकृत ऋण इंटरफेस शुरू करेगा