आरबीआई ने स्वर्ण ऋण प्रथाओं में कमियों को चिह्नित किया, ऋणदाताओं से 3 महीने में सुधारात्मक उपाय करने को कहा

मुंबई: भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने सोमवार को तीसरे पक्ष की एजेंसियों के उपयोग, अपर्याप्त उचित परिश्रम और धन के अंतिम उपयोग की निगरानी के संबंध में सोना उधार देने की प्रथाओं में कमियों को चिह्नित किया। नियामक ने स्वर्ण ऋणदाताओं से अपनी नीतियों और प्रथाओं की समीक्षा करने और तीन महीने के भीतर सुधारात्मक उपाय करने को कहा।

गोल्ड लोन का तात्पर्य सोने के गहनों और गहनों को गिरवी रखकर दिए गए ऋण से है।

स्वर्ण ऋण के संबंध में ऋणदाताओं द्वारा विवेकपूर्ण दिशानिर्देशों के साथ-साथ प्रथाओं के पालन की हालिया समीक्षा के दौरान कमियां देखी गईं।

नियामक ने अधिसूचित किया, “समीक्षा, साथ ही आरबीआई द्वारा चुनिंदा एसई (पर्यवेक्षित संस्थाओं) की ऑनसाइट जांच के निष्कर्ष इस गतिविधि में कई अनियमित प्रथाओं का संकेत देते हैं।”

प्रमुख कमियों में ऋणों की सोर्सिंग और मूल्यांकन के लिए तीसरे पक्ष के उपयोग में कमियां, ग्राहक की उपस्थिति के बिना सोने का मूल्यांकन, अपर्याप्त उचित परिश्रम और स्वर्ण ऋणों के अंतिम उपयोग की निगरानी की कमी, सोने के आभूषणों और आभूषणों की नीलामी के दौरान पारदर्शिता की कमी शामिल हैं। ग्राहक द्वारा डिफ़ॉल्ट पर, ऋण-से-मूल्य की निगरानी में कमज़ोरियाँ, और जोखिम-भार का गलत अनुप्रयोग, आदि।

तदनुसार, ऋणदाताओं को सलाह दी गई है कि वे “स्वर्ण ऋण पर अपनी नीतियों, प्रक्रियाओं और प्रथाओं की व्यापक समीक्षा करें ताकि इस सलाह में उजागर किए गए अंतराल सहित कमियों की पहचान की जा सके और समयबद्ध तरीके से उचित उपचारात्मक उपाय शुरू किए जा सकें।”

आरबीआई ने कहा कि गोल्ड लोन पोर्टफोलियो की बारीकी से निगरानी की जानी चाहिए, खासकर कुछ संस्थाओं में पोर्टफोलियो में महत्वपूर्ण वृद्धि के मद्देनजर, संस्थाओं को यह भी सुनिश्चित करना चाहिए कि आउटसोर्स गतिविधियों और तीसरे पक्ष के सेवा प्रदाताओं पर पर्याप्त नियंत्रण हो।

केंद्रीय बैंक ने कहा, “उपरोक्त के संबंध में की गई कार्रवाई की जानकारी रिजर्व बैंक के वरिष्ठ पर्यवेक्षी प्रबंधक (एसएसएम) को इस परिपत्र की तारीख के तीन महीने के भीतर दी जा सकती है।” गंभीरता से और अन्य बातों के अलावा, आरबीआई द्वारा पर्यवेक्षी कार्रवाई को आकर्षित करेगा।

गोल्ड लोन पर चेतावनी आरबीआई द्वारा अगस्त 2024 में होम इक्विटी या टॉप-अप हाउसिंग लोन के मुद्दों पर प्रकाश डालने के बाद आई है, जैसे कि एलटीवी अनुपात का पालन न करना और अंतिम उपयोग की निगरानी की कमी, जैसा कि गोल्ड लोन के लिए चिह्नित किया गया था, और ने ऋणदाताओं से सुधारात्मक कार्रवाई करने को कहा था। होम इक्विटी ऋण या टॉप-अप ऋण मौजूदा गृह ऋण या व्यक्तिगत उधार पर लिए गए अतिरिक्त ऋण हैं।

“बैंक और एनबीएफसी गोल्ड लोन जैसे अन्य संपार्श्विक ऋणों पर टॉप-अप (होम) ऋण भी दे रहे हैं। यह देखा गया है कि ऋण से मूल्य (एलटीवी) अनुपात, जोखिम भार और धन के अंतिम उपयोग की निगरानी से संबंधित विनियामक नुस्खे का कुछ संस्थाओं द्वारा सख्ती से पालन नहीं किया जा रहा है, ”गवर्नर शक्तिकांत दास ने तब कहा था, उन्होंने कहा कि इस तरह के ऋण से नुकसान हो सकता है। अनुत्पादक क्षेत्रों में या सट्टा प्रयोजनों के लिए धन का उपयोग किया जा रहा है।

गोल्ड लोन की कमियाँ

स्वर्ण ऋणदाताओं को दी गई अपनी सलाह के एक हिस्से के रूप में, आरबीआई ने दिए जाने वाले स्वर्ण ऋणों के संबंध में अनियमितताओं या कमियों के कई विशिष्ट मामलों पर प्रकाश डाला, जिनमें विशिष्ट सोर्सिंग या वितरण चैनलों पर आधारित ऋण भी शामिल हैं।

फिनटेक और बिजनेस कॉरेस्पॉन्डेंट्स (बीसी) के साथ साझेदारी के माध्यम से दिए जा रहे गोल्ड लोन के मामले में, आरबीआई ने कहा कि उसने पाया है कि सोने का मूल्यांकन ग्राहक की अनुपस्थिति में किया जा रहा है, क्रेडिट मूल्यांकन और मूल्यांकन बीसी द्वारा ही किया जा रहा है। सोना बीसी की हिरासत में रखा जा रहा है, सोने को शाखा तक पहुंचने में देरी और परिवहन के असुरक्षित तरीके, फिनटेक के माध्यम से केवाईसी अनुपालन किया जा रहा है, और ऋणदाताओं द्वारा संवितरण के साथ-साथ ऋणों के पुनर्भुगतान के लिए आंतरिक खातों का उपयोग किया जा रहा है।

इसके अलावा, कुछ संस्थाओं में नियामक एलटीवी सीमा के उल्लंघन के मामलों के साथ आवधिक एलटीवी (ऋण-से-मूल्य) निगरानी के लिए एक मजबूत प्रणाली का अभाव था। सिस्टम द्वारा उत्पन्न अलर्ट, जहां उपलब्ध थे, एलटीवी सीमा में उल्लंघन को संबोधित करने के लिए सक्रिय रूप से पीछा नहीं किया गया था।

अन्य उदाहरणों में, जोखिम भार का अनुप्रयोग विवेकपूर्ण नियमों से भिन्न था, नियामक ने कहा, यह कहते हुए कि धन का अंतिम उपयोग भी आमतौर पर गैर-कृषि ऋणों के लिए सत्यापित नहीं किया गया था और सबूत या उचित दस्तावेज प्राप्त करने और बनाए रखने की कमी थी कृषि स्वर्ण ऋण के संबंध में.

समीक्षा में विनियमित उधारदाताओं के साथ कोर बैंकिंग प्रणाली/ऋण प्रसंस्करण प्रणाली में टॉप अप गोल्ड लोन के लिए एक विशिष्ट पहचानकर्ता की कमी भी सामने आई, जो ज्यादातर ऋणों की सदाबहार सुविधा के लिए था, केंद्रीय बैंक ने कहा, यह कहते हुए कि कोई नया मूल्यांकन नहीं किया गया था इन टॉप-अप ऋणों को मंजूरी देने का समय।

इसके अलावा, कई ऋण खाते मंजूरी के कुछ ही समय या कुछ दिनों के भीतर बंद कर दिए गए, जिससे इस तरह की कार्रवाई के आर्थिक औचित्य पर संदेह पैदा हो गया। ग्राहक द्वारा डिफ़ॉल्ट रूप से सोने की नीलामी से औसत प्राप्ति भी कुछ मामलों में सोने के अनुमानित मूल्य से कम थी, जो अन्य बातों के अलावा, मूल्यांकन प्रक्रिया में अंतराल को दर्शाती है।

आरबीआई ने कमजोर प्रशासन और लेन-देन की निगरानी को भी चिह्नित करते हुए कहा कि एक वित्तीय वर्ष के दौरान एक ही पैन के साथ एक ही व्यक्ति को असामान्य रूप से बड़ी संख्या में स्वर्ण ऋण दिए जा रहे थे, और अवधि के अंत में ऋणों को आगे बढ़ाने की प्रथा चल रही है। केवल आंशिक भुगतान के साथ.

आरबीआई ने यह भी बताया, “कुल वितरित स्वर्ण ऋण में नकद में वितरित स्वर्ण ऋण का हिस्सा कुछ संस्थाओं में अधिक था और वितरण के नकद मोड पर आयकर अधिनियम, 1961 के तहत निर्दिष्ट वैधानिक सीमा का कई मामलों में पालन नहीं किया गया था।” स्वर्ण ऋणों को गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (एनपीए) के रूप में वर्गीकृत न करना, अतिदेय ऋणों को नवीनीकृत करना/नया ऋण जारी करना, वरिष्ठ प्रबंधन/बोर्ड द्वारा अपर्याप्त निगरानी और तीसरे पक्ष की संस्थाओं पर अपर्याप्त या नियंत्रण की अनुपस्थिति जैसे मुद्दे शामिल हैं।