एचडीएफसी बैंक का कहना है कि ऋण वृद्धि में नरमी से ऋण-जमा अनुपात में सुधार का अवसर मिलेगा

एमडी और सीईओ शशिधर जगदीशन ने कहा कि सिस्टम क्रेडिट ग्रोथ में नरमी और उद्योग के औसत से धीमी गति से ऋण बढ़ाने की रणनीति एचडीएफसी बैंक को अपने क्रेडिट-जमा अनुपात को अनुमान से अधिक तेजी से बढ़ाने का अवसर प्रदान करती है।

“हम सीडी अनुपात को पहले की अपेक्षा से भी अधिक तेजी से नीचे लाएंगे। वित्त वर्ष 2025 में ऋण वृद्धि के सुस्पष्ट पथ के संदर्भ में, हम संभवतः सिस्टम की तुलना में धीमी गति से बढ़ेंगे। वित्त वर्ष 2026 में, हम सिस्टम विकास दर पर या उसके आसपास हो सकते हैं और वित्त वर्ष 27 में, हमें सिस्टम विकास दर से तेज होना चाहिए, “एमडी और सीईओ शशिधर जगदीशन ने विश्लेषकों के साथ एक कॉल में कहा, नियामक टिप्पणियां सिस्टम ऋण वृद्धि के अभिसरण का सुझाव देती हैं। और इस अवधि के दौरान जमा वृद्धि दर।

“यह अगले 2-3 वर्षों में क्रेडिट वातावरण में बदलाव के साथ मेल खा सकता है। हम स्थिर परिसंपत्ति गुणवत्ता देख रहे हैं और इसलिए, जब अगले 2-3 वर्षों में सकारात्मक चक्र बदलता है, तो हम विलय से पहले देखी गई वृद्धिशील वृद्धि को पकड़ने के लिए अच्छी स्थिति में होना चाहते हैं। यही एक कारण है कि हम ऋण-जमा अनुपात को कम करने में तेजी ला रहे हैं।”

मुख्य वित्तीय अधिकारी श्रीनिवासन वैद्यनाथन ने कहा कि बैंक ने पहले निर्देशित किया था कि एलडीआर को “मध्य से उच्च 80 के दशक” के ऐतिहासिक स्तर तक पहुंचने में 4-5 साल लगेंगे, लेकिन अब इसे 2-3 वर्षों में हासिल करने का अवसर दिख रहा है।

जुलाई 2023 में पूर्ववर्ती मूल एचडीएफसी लिमिटेड के एकीकरण के बाद बैंक का सीडी अनुपात पहले के 86-87% से बढ़कर 110% हो गया था। यह अनुपात वर्तमान में लगभग 100% है।

एचडीएफसी बैंक ऋण की तुलना में अधिक जमा वृद्धि पर जोर दे रहा है

सीडी अनुपात में सुधार के लिए, एचडीएफसी बैंक ऋण की तुलना में अधिक जमा वृद्धि पर जोर दे रहा है। इस बात पर प्रकाश डालते हुए कि अधिक जमा और कम उधार के साथ ऋण देना बेहतर अर्थशास्त्र है, वैद्यनाथन ने कहा कि विलय के तुरंत बाद फंडिंग में उधार का हिस्सा 21% से गिरकर 16% हो गया है। विलय से पहले, उधारी का हिस्सा लगभग 8% था।

वैद्यनाथन ने कहा, “हमारे पास इसे नीचे ले जाने के लिए कुछ रास्ता है, और यह एक साल में नहीं होगा,” उन्होंने कहा, उद्देश्य सीडी अनुपात को “जितनी जल्दी हो सके उच्च 80 के दशक” तक लाना है।

वैद्यनाथन ने कहा कि देनदारी पक्ष में बैंक की बाजार हिस्सेदारी 11% है, लेकिन वितरण के मामले में केवल 6% है, जिसका मतलब है कि जमा वितरण क्षमता से दोगुनी है। उन्होंने कहा कि जमा वृद्धि लगभग 15-18% रही है, जिससे बैंक को पिछले 3-5 वर्षों में वृद्धिशील आधार पर 50-70 बीपीएस बाजार हिस्सेदारी का लाभ मिला है। उन्होंने कहा कि तरलता की स्थिति सामान्य होने के साथ, बैंक को उम्मीद है कि वह बाजार हिस्सेदारी की इस गति को हासिल करने की स्थिति में बना रहेगा।

बैंक की जमा राशि में साल दर साल 15.1% की वृद्धि हुई ₹30 सितंबर तक 25.0 ट्रिलियन। चालू खाता और बचत खाता (CASA) जमा में 8.1% की बढ़ोतरी हुई, जो कुल जमा का 35.3% है। प्रबंधन ने कहा कि सावधि जमा में 19.3% की वृद्धि उपभोक्ताओं की जल्द ही दर में कटौती की उम्मीद को दर्शाती है।

ऋण वृद्धि, गुणवत्ता

जगदीशन ने कहा, हालांकि बैंक के लिए खुदरा संवितरण बढ़ रहा है, लेकिन उन्हें किताब में प्रतिबिंबित होने में कुछ समय लगेगा क्योंकि बैंक अगले 12-18 महीनों तक इस गति को बनाए रखना चाहता है।

“लेकिन हम निश्चित रूप से आगे रहेंगे और भविष्य में सही कीमत पर सही ग्राहक वर्ग पर कब्जा करना चाहिए। यह विचार प्रक्रिया है, लेकिन पर्यावरण और पारिस्थितिकी तंत्र में क्या हो रहा है, इस पर हम बहुत सतर्क हैं,” उन्होंने कहा। .

सकल अग्रिमों में वर्ष दर वर्ष 7% की वृद्धि हुई ₹सितंबर के अंत तक 25.2 ट्रिलियन। खुदरा ऋण में 11.3% और वाणिज्यिक और ग्रामीण बैंकिंग ऋण में 17.4% की वृद्धि हुई। कॉर्पोरेट और अन्य थोक ऋण 12.0% कम थे। विदेशी अग्रिम कुल अग्रिमों का 1.7% था।

इस खंड में प्रतिस्पर्धी मूल्य निर्धारण को देखते हुए थोक क्षेत्र में वृद्धि धीमी रहने की उम्मीद है। वैद्यनाथन ने कहा कि पीएसयू बैंकों द्वारा अत्यधिक बढ़िया दीर्घकालिक मूल्य निर्धारण विशेष रूप से निजी ऋणदाताओं की इस क्षेत्र में दरों को बढ़ाने की क्षमता को बाधित कर रहा है, जहां आरबीआई की 250 बीपीएस रेपो दर वृद्धि का प्रसारण बांड बाजार प्रसार की तुलना में बहुत कम है। बैंक के थोक ऋण पोर्टफोलियो में क्रमिक रूप से 2.8% की गिरावट आई।

निजी क्षेत्र के सबसे बड़े ऋणदाता ने ऋण प्रतिभूतिकरण के लिए 3-5 साल की रणनीतिक पहल भी शुरू की है। इसने मूल्य के सुरक्षित असाइनमेंट ऋण बेचे ₹दूसरी तिमाही में कुल ऋण प्रतिभूतिकरण 19,000 करोड़ हो गया ₹पिछली दो तिमाहियों के लिए 25,000 करोड़, मुख्यतः बंधक खंड में।

“(यह) बंधक में अधिक है जहां हम बैलेंस शीट वृद्धि के बजाय ग्राहक संबंधों में रुचि रखते हैं। और उसके लिए, यदि उत्पाद को प्रतिभूतिकरण में पैक किया जाना है, तो हमें इससे कोई आपत्ति नहीं है, क्योंकि बैलेंस शीट लाइट सही मॉडल है, उन्होंने कहा, अगले कुछ वर्षों में इसे बढ़ाया जाएगा, खासकर संपत्ति के बदले ऋण खंड में।

जगदीशन का मानना ​​है कि उभरते क्रेडिट गुणवत्ता परिदृश्य को देखते हुए यह सतर्क क्रेडिट वृद्धि बैंक के लिए अच्छी है। बैंक के लिए असुरक्षित ऋणों की वृद्धि वित्त वर्ष 24 में 10% से घटकर 9-10% और वित्त वर्ष 23 में 19% हो गई है। इसकी तुलना में, वित्त वर्ष 2023 में उद्योग की वृद्धि दर 28% से घटकर वित्त वर्ष 2024 में 21% हो गई।

“कुछ वर्षों से, हम शुरुआती संकेतकों के आधार पर अपनी वृद्धि को समायोजित कर रहे हैं। हमारे क्रेडिट आर्किटेक्चर द्वारा लिए गए कॉल अच्छे आए हैं और आज की स्थिति के अनुसार, हम बहुत आरामदायक स्थिति में हैं। .

सकल गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (एनपीए) अनुपात 30 सितंबर तक थोड़ा खराब होकर 1.36% हो गया, जो एक तिमाही पहले 1.33% और एक साल पहले 1.34% था। शुद्ध एनपीए अनुपात 0.41% रहा।