लोकप्रिय मोबाइल भुगतान प्लेटफॉर्म यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई) का संचालन करने वाली एनपीसीआई अगले सप्ताह एक परिपत्र जारी कर सकती है।
इंटरचेंज वह कमीशन है जो व्यापारी हर लेनदेन के लिए क्रेडिट जारीकर्ता को देते हैं। यह मर्चेंट डिस्काउंट रेट (MDR) का 90% हिस्सा बनाता है जो व्यापारी लेनदेन को सुविधाजनक बनाने के लिए बैंकों को देते हैं। क्रेडिट जारीकर्ता को इंटरचेंज का 100% मिलता है, जबकि अन्य को 5-15 आधार अंक मिलते हैं। अन्य में कार्ड नेटवर्क, ग्राहक बैंक खाता, मर्चेंट बैंक और NPCI शामिल हैं। इंटरचेंज क्रेडिट जारीकर्ता द्वारा लगाई गई पूंजी के लिए जोखिम और ब्याज का आंशिक रूप से भुगतान करता है। उपभोक्ता इस लेनदेन में कोई शुल्क नहीं देता है।
एनपीसीआई, बैंकों और यूपीआई ऐप के बीच राजस्व में प्रत्येक भागीदार के हिस्से को लेकर बातचीत अभी भी जारी है। फोनपे, गूगल पे और पेटीएम जैसे थर्ड पार्टी ऐप, जिन्हें टीपीएपी के नाम से भी जाना जाता है, को हर लेनदेन पर 0.08% या 8 बेसिस पॉइंट कमीशन मिलने की संभावना है।
हालांकि, सूत्रों ने कहा कि चर्चा अभी अंतिम नहीं है और दरें बदल सकती हैं। टीपीएपी के लिए यूपीआई फ़ंक्शन को संचालित करने वाले भुगतान सेवा प्रदाता (पीएसपी) बैंक को भी लेनदेन के लिए कमीशन के रूप में लगभग 8 बीपीएस मिलने की संभावना है।
यूपीआई पर क्रेडिट लाइन की घोषणा करीब नौ महीने पहले की गई थी, लेकिन यह शुरू नहीं हो पाई। इस इकोसिस्टम में शामिल किसी भी भागीदार के लिए मजबूत व्यावसायिक मामले की कमी का मतलब था कि उनमें से कोई भी उत्पाद को बाजार में लाने के लिए उत्सुक नहीं था।
एकाधिक उत्पाद, फ्लैट इंटरचेंज
यूपीआई पर क्रेडिट लाइन कुछ और नहीं बल्कि बैंक खाते का उपयोग करने वाले ग्राहक के लिए एक पूर्व-स्वीकृत ऋण है, जो ग्राहक के यूपीआई खाते से जुड़ा होता है। यूपीआई पर क्रेडिट लाइन में भाग लेने वाले बैंकों से कई उत्पाद देखने को मिल सकते हैं।
उत्पाद के एक संस्करण में ग्राहक द्वारा लिए गए ऋण के लिए ब्याज-मुक्त अवधि होगी, जो क्रेडिट कार्ड के समान होगी, तथा दूसरे संस्करण में पहले दिन से ही ब्याज का भुगतान करना होगा, ठीक उसी प्रकार जैसे ओवरड्राफ्ट ऋण कार्य करते हैं।
चर्चाओं से अवगत एक डिजिटल बैंकर ने कहा, “हालांकि, परिचालन संबंधी जटिलताओं से बचने के लिए दोनों प्रकार के वेरिएंट में संभवतः एक ही इंटरचेंज होगा।”
व्यक्ति-से-व्यक्ति, जिसे उद्योग की भाषा में पीयर-टू-पीयर (पी2पी) भी कहा जाता है, के लिए क्रेडिट लाइन उपलब्ध नहीं होगी, क्योंकि इसमें कोई इंटरचेंज नहीं होगा। ऐसे लेन-देन अस्वीकार कर दिए जाएँगे। इसलिए, यदि कोई दुकानदार अपने व्यक्तिगत बचत खाते का उपयोग कर रहा है, तो ऐसे लेन-देन नहीं हो पाएँगे।
चूंकि क्रेडिट ज्यादातर बैंकों के विवेक पर निर्भर करता है और इसमें जोखिम भी होता है, इसलिए यह उत्पाद जारीकर्ता के नेतृत्व में है। हालांकि, बैंक अनिच्छुक हैं क्योंकि इस तकनीक को अपनाने वाले शुरुआती लोग अमीर, अमीर ग्राहक हो सकते हैं जो इसके मौजूदा या संभावित क्रेडिट कार्ड ग्राहक होने की सबसे अधिक संभावना है।
क्रेडिट कार्ड का एमडीआर बहुत ज़्यादा है जो लगभग 2% है और यह ज़्यादा फ़ायदेमंद है। इसलिए बैंकों को डर है कि यूपीआई पर क्रेडिट लाइन उनके कार्ड व्यवसाय को नुकसान पहुंचा सकती है।
हालांकि, यूपीआई पर एनपीसीआई के परिपत्रों में अक्सर बैंकों को नए उत्पादों में अनिवार्य रूप से भाग लेने का निर्देश दिया जाता है, ताकि उपभोक्ताओं के बीच व्यापक स्तर पर इसे अपनाया जा सके।
यूपीआई प्लेटफॉर्म पर काम करने वाले फिनटेक के एक संस्थापक ने कहा, “इस मामले में सफलता यूपीआई ऐप द्वारा निर्धारित की जाएगी जो ग्राहकों को नए क्रेडिट उत्पाद आज़माने के लिए प्रेरित करेगी। यूपीआई पर रुपे क्रेडिट कार्ड एक बड़ी सफलता रही है। यह भी काम करना चाहिए क्योंकि अब बड़ी परेशानी का समाधान हो गया है।”
