एएलआईपी: एंडोमेंट पॉलिसी को जीवन देना

हमने 2003 में शुरुआत की और LIC के साथ पंजीकरण के लिए हमें सौंपी गई 3,000 पॉलिसियाँ दर्ज कीं। हालाँकि, LIC ने लगभग 1,500 पॉलिसियाँ पंजीकृत कीं और शेष को रोक लिया। कंपनी ने IRDAI का रुख किया और नियामक ने LIC को कंपनी की सभी पॉलिसियाँ पंजीकृत करने का निर्देश दिया। फिर LIC ने अपनी सभी शाखाओं को एक परिपत्र जारी किया कि वे सौंपी गई पॉलिसियाँ पंजीकृत न करें। फिर कंपनी ने परिपत्र के खिलाफ बॉम्बे हाईकोर्ट का रुख किया। न्यायालय ने बीमा अधिनियम और धारा 38 के सभी पहलुओं को शामिल करते हुए हमारे पक्ष में एक अनुकूल फैसला दिया, जो पॉलिसियों के असाइनमेंट से संबंधित है। इसने कहा कि पॉलिसीधारक को किसी तीसरे पक्ष को पॉलिसी असाइन करने का अधिकार है। LIC ने इस फैसले को सर्वोच्च न्यायालय में चुनौती दी। कंपनी के साथ IRDAI ने सर्वोच्च न्यायालय में दूसरे प्रतिवादी के रूप में भाग लिया, जिसने LIC की याचिका को भी खारिज कर दिया। इसके बाद, वेब-आधारित ALIP लॉन्च किया गया। पॉलिसीधारकों को अधिक विश्वास दिलाने के लिए बीकन ट्रस्टीशिप की सेवाओं का लाभ उठाया गया। बीकन का प्रबंधन सेबी पंजीकृत ट्रस्टियों द्वारा किया जाता है।

ALIP पॉलिसियों के सरेंडर का एक विकल्प है। LIC की निश्चित परिपक्वता तिथि वाली एंडोमेंट पॉलिसी रखने वाले लोग इसे ट्रस्ट को सौंप सकते हैं। जब लोग अपनी एंडोमेंट पॉलिसी में रुचि खो देते हैं, तो एकमात्र विकल्प इसे LIC को सौंपना और जीवन बीमा खोना होता है। ALIP के तहत, पॉलिसीधारक इसे ट्रस्ट को सौंप सकता है और जीवन बीमा प्राप्त करते हुए भी सरेंडर मूल्य प्राप्त कर सकता है। असाइनमेंट की पूरी प्रक्रिया ऑनलाइन की जा सकती है। एक बार जब पॉलिसीधारक का डेटा बैकएंड ऑफिस द्वारा भर दिया जाता है और सत्यापित कर दिया जाता है, तो इसे पॉलिसीधारक को वापस ईमेल कर दिया जाता है, जिसे उस पर हस्ताक्षर करके हमें वापस भेजना होता है। पूरी प्रक्रिया पूरी होने के बाद, पॉलिसीधारक को बिना प्रीमियम का भुगतान किए जीवन बीमा का लाभ मिलेगा, जिसका भुगतान ट्रस्ट द्वारा किया जाएगा। वर्तमान में, हम 6-7 साल की प्रीमियम भुगतान वाली पॉलिसियाँ स्वीकार कर रहे हैं और अगले चरण में हम 4-5 साल की प्रीमियम भुगतान वाली पॉलिसियाँ भी स्वीकार करेंगे। दिलचस्प बात यह है कि हमारे एक ग्राहक ने 2019 में अपनी पॉलिसी सौंपी और उसे सरेंडर मूल्य के रूप में ₹15 लाख मिले। जब 2022 में उनकी मृत्यु हुई तो उनके नामांकित व्यक्ति को ₹39 लाख मिले।

बाजार का आकार बहुत बड़ा है। हमने ALIP के तहत ₹50 करोड़ मूल्य की 10,000 पॉलिसियाँ संसाधित की हैं। अगले पाँच वर्षों में, हमें उम्मीद है कि यह ₹5,000 करोड़ तक पहुँच जाएगा। हमने वर्तमान में 40 शहरों को कवर करने वाले 40 चैनल पार्टनर नियुक्त किए हैं और इस साल के अंत तक हम 100 और जोड़ देंगे। हमारा लक्ष्य कम से कम 200 चैनल पार्टनर बनाना है। हमारे पास डाक जीवन बीमा पॉलिसियों को सरेंडर करने का विकल्प प्रदान करने का विकल्प है। वास्तव में, कुछ निवेशक हमारे पास जीवन बीमा पॉलिसी को समाप्त करना चाहते हैं और अपना जीवन बीमा प्राप्त करते हुए भी म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहते हैं।

एलआईसी पॉलिसी जारी करने वाली संस्था है। शुरू में, यह पॉलिसीधारक और एलआईसी के बीच एक अनुबंध होता है। हर बीमा पॉलिसी के पीछे फंड जुटाने के लिए पॉलिसी को असाइन करने के नियम और शर्तें होती हैं। असाइन होने के बाद, यह पॉलिसीधारक और असाइन की गई कंपनी के बीच अनुबंध बन जाता है। एलआईसी नया अनुबंध पंजीकृत करती है और असाइन की गई कंपनी को पंजीकरण पत्र जारी करती है।

हम IRDAI की परिभाषा के अनुसार बीमा कंपनी नहीं हैं। हम बीमा कंपनी और पॉलिसीधारक के बीच आते हैं। यह हमारे और पॉलिसीधारक के बीच एक निजी वित्तीय अनुबंध है। यही कारण है कि हम SEBI, RBI या IRDAI द्वारा विनियमित नहीं किए जा सकते। सुप्रीम कोर्ट ने भी LIC पॉलिसी को चल और हस्तांतरणीय संपत्ति माना है। यदि असाइनमेंट पंजीकृत नहीं है, तो SC ने कहा है कि यह पॉलिसीधारक के अधिकारों का उल्लंघन है।

यह लाभार्थी की ओर से संपत्ति का संरक्षक और धारक है। यह किसी भी घटना के मामले में एलआईसी से प्राप्त लाभ का भुगतान नामांकित व्यक्ति को करेगा। ट्रस्ट को AAA (संरचित दायित्व) रेटिंग प्राप्त है। एलआईसी के पास एक संप्रभु गारंटी है और डिफ़ॉल्ट का कोई सवाल ही नहीं है। ट्रस्ट को कोई फंड बनाने या कोई देयता बनाने का कोई अधिकार नहीं है। सभी सौंपी गई पॉलिसियों को एक साथ मिलाकर ₹1 करोड़ का PTC (प्रमाणपत्रों के माध्यम से भुगतान) बनाया जाता है और निवेशकों को बेचा जाता है। ट्रस्ट पॉलिसी के प्रीमियम का भुगतान करने के लिए PTC धारक से पैसे एकत्र करता है। PTC निवेश निवेशकों के हाथों में कर मुक्त होते हैं क्योंकि वे बीमा कंपनी से प्राप्त होते हैं।