आईआरडीएआई और जीवन बीमा उद्योग के बीच व्यापक विचार-विमर्श और कई दौर के परामर्श के बाद, बीमा नियामक ने जून 2024 में अंतिम समर्पण मूल्य दिशानिर्देश जारी किए।
इन दिशानिर्देशों के तहत समर्पण मूल्य को प्रीमियम के लगभग 30% से बढ़ाकर 70-75% कर दिया गया है।
समर्पण मूल्य वह राशि है जो जीवन बीमाकर्ता को पॉलिसी के समय से पहले समर्पण की स्थिति में पॉलिसीधारकों को वापस करनी होती है।
सूत्रों के अनुसार, एलआईसी ने समर्पण मूल्य विनियमों की समीक्षा का अनुरोध किया है, विशेष रूप से समर्पण मूल्य की गणना के लिए प्रयुक्त पद्धति में परिवर्तन की मांग की है।
समर्पण मूल्य की गणना कैसे की जाती है?
यह समझने के लिए कि समर्पण मूल्य की गणना कैसे की जाती है, आइए एक 10-वर्षीय जीवन बीमा पॉलिसी का उदाहरण लेते हैं, जिसमें बीमा राशि ₹1 लाख है तथा वार्षिक प्रीमियम ₹10,000 है।
परिपक्वता पर पॉलिसीधारक को ₹1.5 लाख मिलेंगे, जिसमें ₹50,000 का बोनस भी शामिल है।
10-वर्षीय सरकारी प्रतिभूति (जी-सेक) की उपज लगभग 7% और उस पर 50 आधार अंक (बीपीएस) कुशन (आईआरडीएआई द्वारा प्रदान) के साथ, यदि पॉलिसी को पहले प्रीमियम के भुगतान के बाद सरेंडर किया जाता है, तो गणना इस प्रकार होगी:
भुगतान की गई बीमित राशि कितनी होगी?
भुगतान योग्य बीमित राशि क्या होगी?
भुगतान किये गये प्रीमियमों की संख्या
_____________________ X परिपक्वता पर पॉलिसी रिटर्न
भुगतान की गई प्रीमियम राशि
1
_____ एक्स 1,00,000 = 10,000
10,000
भुगतान की गई बीमित राशि का वर्तमान मूल्य = ₹10,000 + ₹5,000 (बोनस) = ₹15,000
भविष्य में भुगतान योग्य लाभ क्या होंगे?
10-वर्षीय जी-सेक दर पर समर्पण के बाद बकाया प्रीमियम की संख्या में छूट
15,000
__________ = ₹7,823 (विशेष समर्पण मूल्य)
(1.075)9
आईआरडीएआई ने सरेंडर मूल्य की गणना के लिए 10-वर्षीय जी-सेक प्रतिफल पर 50 बीपीएस कुशन का प्रावधान शामिल किया है।
एलआईसी ने बीमा नियामक से अनुरोध किया है कि इस सीमा को बढ़ाया जाए, जो वर्तमान में 50 बीपीएस है।
एलआईसी की ओर से एक और महत्वपूर्ण अनुरोध यह है कि सरेंडर वैल्यू की गणना में 10 साल के जी-सेक यील्ड को शामिल न किया जाए। इसके बजाय, एलआईसी ने 10 साल के जी-सेक यील्ड जैसे निश्चित ब्याज दर बेंचमार्क का उपयोग करने के बजाय योजना-आधारित बेंचमार्किंग का प्रस्ताव दिया है।
यह एक महत्वपूर्ण अनुरोध है, क्योंकि सरकारी प्रतिभूतियों में लगभग 70% जीवन बीमा निवेश 30-वर्षीय प्रतिभूतियों में होता है।
वर्तमान में, 10-वर्षीय जी-सेक 6.86% पर कारोबार कर रहा है, जबकि 30-वर्षीय जी-सेक 7.1% पर कारोबार कर रहा है।
30-वर्षीय जी-सेक दर के विरुद्ध समर्पण मूल्य की गणना करने से स्वाभाविक रूप से जीवन बीमा कंपनियों द्वारा अपने पॉलिसीधारकों को दिया जाने वाला समर्पण मूल्य कम हो जाएगा।
