इस सप्ताह मुंबई में एनबीएफसी के आश्वासन प्रमुखों के एक सम्मेलन में बोलते हुए, आरबीआई के डिप्टी गवर्नर स्वामीनाथन जे ने कहा कि नियामक ने देखा है कि नियमों को दरकिनार करने के लिए बाजार में कुछ गलत या बुद्धिमान व्याख्याएं हैं, “जो अखंडता के लिए एक महत्वपूर्ण खतरा पैदा करती हैं।” वित्तीय प्रणाली।”
विभिन्न नियामक खामियों के लिए आईआईएफएल फाइनेंस और जेएम फाइनेंशियल जैसे एनबीएफसी के खिलाफ हालिया नियामक कार्रवाई के बीच ये टिप्पणियां महत्वपूर्ण हो गई हैं, जिसके कारण आरबीआई ने संस्थाओं पर सख्त व्यावसायिक प्रतिबंध लगाए हैं।
“जब व्यक्ति या विनियमित संस्थाएं अपने लाभ के लिए या अपने लाभ के लिए नियमों की व्याख्या करना शुरू कर देती हैं, तो यह नियामक ढांचे की प्रभावशीलता को कम कर देता है और बाजार की स्थिरता और निष्पक्षता से समझौता करता है… आरबीआई की निगरानी उनके कानूनी स्वरूप के आधार पर ऐसे लेनदेन के सार की समीक्षा करेगी।
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स्वामीनाथन जे ने एनबीएफसी के आश्वासन कार्यों के प्रमुखों की सभा में कहा, “अगर हमें नियमों के उल्लंघन के ऐसे मामले सामने आते हैं, तो हम उचित पर्यवेक्षी कार्रवाई शुरू करने में संकोच नहीं करेंगे, जैसा कि हमारे कुछ हालिया कार्यों में प्रदर्शित हुआ है।”
डिप्टी गवर्नर ने कहा, “आश्वासन प्रयास, विशेष रूप से आंतरिक लेखापरीक्षा और अनुपालन को केवल बॉक्स-टिकिंग अभ्यास से परे जाना चाहिए और मुद्दे के मूल कारणों को संबोधित करना चाहिए।”
सिस्टम में एनबीएफसी के बढ़ते महत्व को स्वीकार करते हुए, डिप्टी गवर्नर स्वामीनाथन जे ने कहा कि एनबीएफसी ने अपनी पहुंच और ऋण वितरण प्रक्रिया को तेज करने और सुव्यवस्थित करने के लिए प्रौद्योगिकी को बड़े पैमाने पर अपनाया है, उन्होंने कहा, “इससे कुछ प्रणालीगत जोखिम, जटिलता और परस्पर जुड़ाव भी आया है, जो यही कारण है कि रिज़र्व बैंक हाल ही में इस क्षेत्र के साथ पहले की तुलना में अधिक बार जुड़ रहा है।”
एनबीएफसी के लिए तीन प्रमुख जोखिमों में, डिप्टी गवर्नर स्वामीनाथन जे ने साइबर सुरक्षा और परिचालन जोखिमों की ओर इशारा किया, विशेष रूप से डेटा उल्लंघनों और संवेदनशील जानकारी तक अनधिकृत पहुंच के खतरे के साथ-साथ मैलवेयर संक्रमण, फ़िशिंग घोटाले और रैंसमवेयर हमलों सहित साइबर हमलों के अन्य रूपों की ओर इशारा किया। .
“कई एनबीएफसी तेजी से अपने ऋण पोर्टफोलियो के विकास में तेजी लाने के लिए नियम-आधारित क्रेडिट इंजन की ओर रुख कर रहे हैं। जबकि स्वचालन दक्षता और स्केलेबिलिटी को बढ़ा सकता है, एनबीएफसी को इन मॉडलों से खुद को अंधा नहीं होने देना चाहिए।
यह पहचानना महत्वपूर्ण है कि नियम-आधारित क्रेडिट इंजन केवल उतने ही प्रभावी होते हैं जितने डेटा और मानदंड जिन पर वे बनाए जाते हैं। ऐतिहासिक डेटा या एल्गोरिदम पर अत्यधिक निर्भरता से क्रेडिट मूल्यांकन में चूक या अशुद्धियाँ हो सकती हैं, विशेष रूप से गतिशील या विकसित बाजार स्थितियों में,” डिप्टी गवर्नर ने चेतावनी दी।
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भारतीय रिज़र्व बैंक ने कई मौकों पर असुरक्षित खुदरा क्षेत्र में असामान्य रूप से उच्च वृद्धि से होने वाले जोखिमों की ओर इशारा किया है, और यहां तक कि विकास की गति को धीमा करने के लिए इस क्षेत्र को ऋण देने के लिए जोखिम भार भी बढ़ाया है।
“ऐसा प्रतीत होता है कि अधिकांश एनबीएफसी में एक ही काम करने की प्रवृत्ति है, जैसे कि खुदरा असुरक्षित ऋण, टॉप-अप ऋण या पूंजी बाजार फंडिंग। ऐसे उत्पादों पर अत्यधिक निर्भरता बाद में किसी समय दुख ला सकती है। यह यह भी देखा गया है कि कुछ संस्थाओं में उत्पादों या खंडों की कुछ श्रेणियों के लिए जो जोखिम सीमाएँ तय की गई हैं, वे लंबे समय तक टिकाऊ होने के लिए बहुत अधिक हैं। मुझे उम्मीद है कि जोखिम प्रबंधक ऐसे जोखिमों का पेशेवर मूल्यांकन कर सकते हैं उनकी पुस्तकों में निर्माण हो रहा है, ”डिप्टी गवर्नर ने दोहराया।
उन्होंने कहा, जोखिमों की बढ़ती जटिलता के बीच, यह जानकर निराशा हुई कि एनबीएफसी के पास वाणिज्यिक और सहकारी बैंकों जैसे अन्य क्षेत्रों की तुलना में उनके आकार के सापेक्ष अनुपालन कर्मचारियों की औसत संख्या सबसे कम है।
“इन कार्यों की स्वायत्तता सुनिश्चित करने के उद्देश्य से नियामक उपायों के बावजूद, ऐसे उदाहरण सामने आना निराशाजनक है जहां आश्वासन कार्यों के प्रमुखों को पदानुक्रम के भीतर कनिष्ठ पद दिए गए हैं या बोर्ड तक सीधी पहुंच की कमी है… ऐसी प्रथाएं प्रभावशीलता को कमजोर करती हैं और आश्वासन कार्यों की स्वतंत्रता, संभावित रूप से एनबीएफसी को बढ़े हुए जोखिमों के लिए उजागर करती है, जिससे बढ़ी हुई नियामक जांच को आकर्षित किया जाता है,” उन्होंने कहा।
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कुछ वित्तीय संस्थाओं द्वारा ब्याज वसूलने में अनुचित प्रथाओं के उदाहरणों की ओर इशारा करते हुए, स्वामीनाथन जे ने कहा कि ग्राहकों के बीच विश्वास और भरोसा पैदा करने के लिए मूल्य निर्धारण में पारदर्शिता आवश्यक है, उन्होंने एनबीएफसी को चेतावनी देते हुए कहा कि “अत्यधिक दरें पर्यवेक्षी जांच को आमंत्रित करेंगी।”
“पिछले साल हमारी ऑनसाइट परीक्षाओं के दौरान, हमने कई संस्थाओं द्वारा ब्याज वसूलने में अनुचित प्रथाओं के उदाहरणों की पहचान की। इनमें ऋण के वास्तविक संवितरण के बजाय ऋण मंजूरी या समझौते के निष्पादन की तारीख से ब्याज वसूलना, तारीख से ब्याज वसूलना शामिल है। ग्राहकों को बहुत बाद में चेक सौंपने के बावजूद ऋणों का भुगतान चेक के माध्यम से किया गया और जिस अवधि के लिए ऋण वास्तव में बकाया था, उसके बजाय पूरे महीने के लिए ब्याज लगाया गया पूरी ऋण राशि,” उन्होंने कहा।
